今天给大家分享关于老年版相互宝怎么样的知识，我们以下面6个关于老年版相互宝怎么样的观点进行解释，如果能碰巧解决你现在面临的问题，别忘了关注本站！

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"老年版相互宝"来了！值得帮父母加入吗？

9天吸引1000万人加入，这就是去年"相互宝"成立之时创造的速度。 支付宝以其巨大的流量优势，把"相互宝"打造成了一款现象级的互助产品，如今成员已经超过5000万人。 每一次"相互宝"的变化仿佛都能引发激烈的争论。这次，"相互宝"又要搞出大动作了，刚刚，"老年版相互宝"正式上线，针对60-70岁老年人成立单独的防癌互助社群。那么，"老年版相互宝"的保障是怎样的？值得帮父母加入吗？ 国家统计局的数据显示，截至2018年底，我国60岁及以上老年人口有2.5亿人，占总人口17%。 这意味着每5到6个人里面，就有一个60岁以上的老年人了。这个群体的 健康 保障问题，也成为一个迫切的 社会 难题。 浮生君身边碰到很多人，成家立业了，有能力、有意识为自己的父母购买保险，可是却发现不尽如人意， 凸显的问题主要有三个 ： 这三大问题成为老年人配置 健康 保险的阿喀琉斯之踵。 "相互宝"虽然有5000万用户加入，但是存在一个限制：仅限30天-59岁之间的人群加入互助计划。这就把60岁以上的老年人群体排除在外了。 "老年版"相互宝的推出，极大程度弥补了这一遗憾。 直接先说保障什么：老年版"相互宝" 保障对象是60-70岁的老年人 ， 保障疾病是癌症 。 加入老年版"相互宝"之后，成员过了等待期罹患恶性肿瘤，可申请 5万 (轻度恶性肿瘤)或者 10万 (重度恶性肿瘤)的癌症互助金。 它的运作模式和之前的普通版"相互宝"是一样的，符合 健康 告知的人群先是自愿免费加入，之后当有成员达到申请互助金的条件后，再由全体成员进行费用分摊。 同时，"相互宝"承诺：每救助一个老人， 每人分摊的金额不会超过1元钱 。 看到这里，有细心的小伙伴发现了： 问的非常好，要回答这个问题，我们想下普通版"相互宝"为什么限定30天-59岁人群加入？ 原因很简单，"相互宝"在做的是一个互助计划，目的是让更多用户获得普惠保障，因此 分摊金额就是一个关键因素 。 如果赔付率与预期产生较大差异，分摊金额居高不下，就可能会导致成员持续退出，进而影响到整个互助计划的稳定性。 因此， 普通版"相互宝"通过年龄排除高风险人群，确保整体赔付率、分摊金额可控 。 老年版"相互宝"也是同样的道理，由于承保60-70岁的老年人属于 健康 高风险人群，要是把100种重疾都包进来的话，赔付率和分摊金额都会更高，而且会导致 健康 告知变得更为严格，失去了原有的意义 。 而癌症作为重疾险赔付的第一病种，在各大保险公司赔付案件中均占据了70%以上的比例。 老年版"相互宝"仅保障癌症，这样既确保了最高发的重疾在保障之中，又可以降低预期分摊金额，对老年人而言性价比会更高一些。 父母加入"老年版相互宝"，可以父母自己操作支付宝加入，也可以我们用支付宝来帮父母加入。 用谁的支付宝操作的，到时候分摊金额就从谁那里扣。 不过千万要注意，不管谁来操作，一定要注意下《 健康 要求》是否符合！ 老年版"相互宝"作为一个互助计划，又是以给互助金为最终目的，和保险相比有何优劣呢？ 1、 健康 告知更宽松 年过60花甲之年，多多少少可能都会有些疾病，买保险时最担心的就是 健康 告知过不了。 60岁如果想买重疾险，撇开保费贵、保险杠杆低不说，绝大多数人会卡在 健康 告知上，比如常见的高血压、高血脂、高血糖就过不了。 商业防癌险告知就会宽松很多，但是如果老人有过拒保、加费史，或者体检有查出结节、乙肝大小三阳，基本上也无法承保了。 在这一点上，老年版"相互宝"还是比较人性化的， 有拒保、加费史的老人同样可以加入。高发的肝炎病毒携带、甲状腺结节、乳腺结节等疾病，也设置了可以加入的例外条件 。 2、费用成本问题：相互宝更低 过了《 健康 要求》这一关后，老人最关心的问题就是费用问题了，要看是否超过了承受能力。 目前市面上一年期的定额给付防癌险几乎绝迹了，不好和"老年版相互宝"进行对比。而一年期的防癌医疗险是报销性质的，也不好进行对比。 因此我们可以通过缴费10年、保障10年的定额给付防癌险，一定程度上进行参考。 以60岁男性为例，投保10万保额，不同产品的保费从1800多到3300多不等。 拒浮生君所知，此类保险最便宜的一款价格是1899元/年（60岁男、保10年、缴10年）。不过是不保障原位癌的，而且首次投保年龄越大，之后保费会越贵。假设70岁才投，保费就要达到3990元/年了。 老年版"相互宝"是互助计划，先免费加入，后面再进行分摊，因此无法准确计算每年的费用。但根据发病率以及每次分摊不超过1元钱来进行推算， 预计一年就在几百元左右。 当然我们也要明白，不是说配置了老年版"相互宝"，父母的风险就全部转移了。 除了极个别癌症之外，一般癌症的治疗费用都在10万以上，甚至远远超过10万，这还没有考虑治疗之后长期的康复费用 。 和治疗费相比，老年版"相互宝"10万额度的互助金能解决一些癌症，但不能100%解决问题。 因此，在经济充裕情况下，我们完全可以选择再搭配一款商业防癌险进行互补。有两种配置思路： 通过这样的搭配方式，可以让我们的保障更为完善！ 看完我们的分析，你准备为父母加入"老年版相互宝"吗？

相互宝这个平台可靠吗

互助计划正在经历前所未有的崩溃！短短三个月，美团互助，轻松互助，一点一滴的互助。到目前为止，四大互助计划中，只有一个兄弟活了下来。但互宝的日子也不好过。从一开始人们寄予厚望，到今天负面新闻不断的尴尬局面，这一切来得太快了！面对磨刀霍霍的监管，漫天的用户都在质疑。互宝能持续多久？是时候好好看看你们的共同宝藏了！我就从互宝前世开始，再到用户投诉的三大罪状“贡献飙升、肆意拒赔、无人监管”，为你一一揭秘互宝真相。2018年10月16日，梅辛人寿与蚂蚁金服联合推出相互保险。前所未有的产品形态，背靠阿里这棵大树，让相互保险一经推出就爆全网，短短一个月人数突破2000万。然而，一场突如其来的变故之后，相互保险因涉嫌使用未报条款费率和误导性宣传被监管部门叫停。同年11月27日，信美人寿退出，“相互保险”变成了“相互宝”。只是一字之差。这是一个不同的世界。相互保险是保险，而相互保险是互助计划。从此，互宝的发展轨迹来了个180度大转弯。但在极低的准入门槛和支付宝的巨大流量下，互宝依然发展蓬勃。到目前为止，已经开发了四个互助计划，吸引了上亿用户加入。虽然有四个互助计划，但绝大多数人的互助宝指的是重疾互助计划。这是最初的互宝，参与人数最多，一举一动都足以影响上亿人的保护。世界上只有平庸的人才没有名声。互宝诞生了，很多中国人欢呼英雄的出现！然而，随着评估金额的飙升，拒绝赔偿的案例层出不穷；相互口碑崩塌的速度让人无法预料，在很多人看来已经成为“中国最大的骗局”。在铺天盖地的负面舆论中，用户直指相互宝的三大罪过：为什么份额金额一路飙升，你骗了我们多少钱？理赔推三阻四，你不赔，你不赔？改规则单干，却没人监督？这一切都让人纳闷：互宝，还能走多久？我无意为胡宝说好话，但我想说句公道话。我们先放下情绪。我们来列举数据，摆事实，看看互宝罪能不能成立。我总结了一下过去两年里相互宝的份额金额：这四个方案中，慢性病人群防癌互助计划和公共交通事故互助计划参加人数较少，分摊的缴费甚至低至零，就这样吧。老年人抗癌计划最贵，2020年人均缴费已达413.6元。大病互助计划的增长速度是最夸张的，从2019年初的一个月几分钟到现在的10块左右，暴涨了几百倍！很多人开始质疑对方的意图。我们要开始割韭菜了吗？先浇上一盆冷水。互相分享飙升很正常，而且会越来越贵。前期互宝分享金额低是因为90天的等待期，期间没有重疾补偿；而且早期的人主要是喜欢尝试新鲜事物的80后、90后群体。这些长得帅的后代得病的概率很低。但是随着互誉的传播，很多人觉得真的有用，开始为父母和孩子加入，而老人和幼儿恰恰是发病率最高的群体。随着等待期的推移和加入人群的多样化，互宝会员的正常发生率就出来了。因此，2019年，互宝会员全年救助16528人，2020年达到68675人，同比激增315%。当然，分摊会费不会无限期增加。根据大数定律，在很大程度上一旦生病，重疾互助计划可以赔付30万，加上相互宝8%的管理费，40年每年12个月分摊：30W(1 8%)3%40年12月=20.25元。可以估算一下，每月供款差不多20.25元，也就是每期10元左右，一年240元左右。当然，因为重疾互助计划的主要人群还是年轻人，健康要求把身体不好的人挡在外面，所以真实的发病率肯定会更低，分担额也不会达到240。2020年全年，人均份额仅在91元，不仅远低于相互保险19年承诺的188元，也比买一份一年期的重疾险划算。以微信去年的微医保重疾险为例。价格最低的十几岁的孩子一年也要96元入住。45岁时，费用飙升至几千美元。一对比，差距明显。相对于重疾互助计划，去年老年防癌计划的金额也就400多一点，显然更夸张。但不能断定其中有猫腻。旧版互宝的用户是60-70岁的老人。年龄越大，患癌症的风险越高。更何况老人想要一份保障，选择不多。如下，我选了一份低成本的癌症保险；如果也得了癌症，交10万，但是每年要交1500的保费。老年互宝一年才414，但已经不错了。心价了？！不过3月最新一期的分摊费用已经接近30元，今年的总费用也肯定远超于去年的414元。因为老年版相互宝目前只有三百多万人，极不稳定，费用增长空间会大得多。但肯定不会比买保险还贵，因为除了风险保费，保费还包括了渠道费用、运营成本、利润等，而这部分费用互助计划都大幅省下。虽说钱都是我们分摊的，相互宝不出一分钱；但是每一个分摊案件，支付宝都要收取分摊金的8%作为管理费用。2020年，相互宝一共收取了7.29亿管理费，分别用于：平台负责人邵晓东如此说：相互宝8%的管理费已经是行业最低水平，所以目前平台尚未实现盈亏平衡。这边，相互宝在哭穷；但另一边，用户们却不买账，质疑声从未停止。主要的互助计划管理费一般都在6%至8%之间，这没有行业标准、相关法规界定；所以很难断定是否合理，那我们就继续来对比下。先来看看很多人反感的保险，在去年4月的保险中介发展高峰论坛上，原保监会副主席魏迎宁直言：行业协会公布数据表明非寿险公司管理费用将近40%，人身险公司管理费用将近20%，有的是19%或者17%，很不透明。网络互助管理费用相对比较低，也是透明的。但这好像也说明不了什么，人民群众反而更愤慨：都是一丘之貉！这话好像也有几分道理，那我们换个参照物。不知道大家平时捐款时，有没有想过那些慈善组织会留下多少运营费用？我国慈善法第六十条明文规定：年度管理费用不得超过当年总支出的百分之十。相比之下，相互宝8% 的管理费，很难称得上“贵”。其实可以先停下吐槽，好好理清下思路，一个案例中，相互宝最多就是收取2.4万管理费用。除了日常运营费用外，每一个案例都需要实地走访。过去一年里，相互宝2000余名调查员走访了4.5万家医院、800多家医保机构。就算相互宝真的可以从中获利，一个案例又能赚到多少钱？这还要被上亿用户盯着，冒着稍有不轨就会名誉扫地的风险。这笔生意，真的做不来。所以，我认为相互宝罪名一不成立。相互宝越来越贵，这是事实，但这是正常的增长，并没有骗我们的钱。我们之所以无法接受，是因为最初的费用让我们对相互宝有错误的预期。给大家一个发自肺腑的建议：如果你有保险等保障，相互宝可以退，因为还会越来越贵。但如果你拒绝保险，相互宝绝对值得选择。但必须强调，我一直拿相互宝和保险的费用对比，只是为了让大家听进去我这个建议，并不是想证明相互宝会更好。保险接受法律严格监管，且有国家兜底；互助计划除了费用更低外，其它都不能保险相提并论。美团互助、轻松互助、水滴互助说停就停，需要考虑这几千万用户的意见吗？他们，连发出声音的机会都没有。当然，费用只是其次，关键是这东西真的有用。很有意思，对于相互宝，有人认为它滥赔，也有人认为它在肆意拒赔。先来了解相互宝互助金申请全流程，具体如下：前前后后一共6步，环环相扣，非常严密。但这真的就能保证每一个案件得到公平公正判决吗？随着救助人数飙高，相互宝“肆意拒赔”的案件越发常见。每个月分摊医药费，我为人人；是为了当自己落难时，人人也能为我。现在，保得了别人，却保不了自己？小心！我细细研究了多个拒赔案件，总结出了相互宝最常见的三大拒赔情况！情况一：不符合健康要求2018年12月，云南成员唐某因意外摔伤而陷入深度昏迷，符合救助范畴。但相互宝调查发现唐某在两年前因为皮肌炎连续服药3个月，与健康要求中的“近两年内是否连续服药超过30天“不符，拒赔！唐某家属认为这与意外事故并无联系，于是发起赔审申请，但最终不堪舆论压力而主动撤销。情况二：不符合疾病救助要求2020年10月，成员胡成因主动脉壁间血肿陷入深度昏迷。在治疗过程中，医生为胡成使用呼吸机。在连续使用27小时10分钟后，医生拔除呼吸机观察病人情况，50分钟后再度恢复呼吸机使用。相互宝认为，虽然病人前后使用呼吸机时间超过96小时，但存在医生中途拔下呼吸机的情况，不符合条款中“持续使用”的要求，拒赔！而医生认为这是正常拔管疗程，属于持续使用情况；于是胡成儿子申请赔审团介入，但最终以0.01%极微弱的劣势未能通过。情况三：不符合条款其他约定2020年11月，河南成员张某外出买菜时倒地猝死，医院出具的死因为：冠心病急性心肌梗塞？（问号表示怀疑，因为心梗需要更详细的后期检查）但因张某在短短的40多分钟后就去世，家属没能提供医学诊断证明、心电图报告单等证明材料，相互宝拒赔！同年10月，成员余工军被确诊为急性心肌梗死；但由于就诊医院不符合条款中的医院要求，相互宝拒赔！余工军随即申请发起赔审团，得到大部分赔审员支持。相互宝来来去去的拒赔案件，都绕不开这三种情况。你可以说相互宝这些理由奇葩、不近人情、在玩文字游戏，但你不能否认这都在规则之内。你说摔伤和因皮肌炎服药有什么联系？没有，但不符合健康要求，这个加入行为一开始就是无效的。你说人都病成这样，都没了，还这么死板要证明资料！?但如果这次赔了，那下一次呢？这个口子一开，相互宝的健康要求、规则条款就形同虚设。最后的结果就是健康人群退出，身体情况欠佳人群涌入，分摊金持续飙高，相互宝走上崩盘。成员0费用就可以加入相互宝，相互宝是没有资金池的。给钱时才有机会“赚取”8%的管理费，而拒赔有什么好处？只会落得一个坏名声！相互宝设计严密的审核程序，一板一眼遵守救助规则是对我们所有成员的钱负责。而对于极具争议的拒赔案件，相互宝巧妙设置了赔审团制度，将最后决定的权力交给了公众。即使最后都无法通过，相互宝还有一个爱心互助通道 -- 相互帮，让成员可以自愿为病人捐款。追求规则之上的成员，相互宝严格的赔付标准符合你们的要求；而希望有更多人情味的成员，则可以通过相互帮来帮助病人，这岂不是都尽如人意了？在我看来，应该做的，相互宝都尽力去做到了。相对于恶意拒赔，其实相互宝滥赔更符合逻辑，因为每通过一个案件，相互宝都会“赚取”8%管理费嘛。于是，这种观点也曾大行其道。B站上有一个热门视频：【相互宝】我积功德都能被你截胡，真有你的，up主言辞激烈斥责相互宝该赔的不赔，那些甲状腺癌等小病就滥赔一通。前年微博、知乎各平台，甚至还有“植入甲状腺癌骗取互助金”的谣言。这些言论完全经不起推敲，前者连基本规则都没有搞懂，后者没有医学常识可言，但都成功激发了无数网友的义愤。想什么呢？跟着骂就完事了！但从申请流程来看，申请人想要获得互助金并不容易。经过初审、调查员实地走访、终审后，每一个案例还需要公示，接受公众监督。在整个公示过程中，任何人都有监督举报的权利。我随意打开最新一期分摊，申请人的证明材料都是具有较高公信力的。如果相互宝有意滥赔，完全没必要将审核流程设计得如此严密；反正不是自家的钱，一律赔就行了。但有没有存在这种可能：申请人明知身体有问题了，但仗着没有留下任何就诊记录，而去加入相互宝？一定会有！这是一种逆选择，风险状况较差者会更倾向于加入保险、保障计划等。相互宝严格的审核，就是为了堵住这方面漏洞。在我看来，骗保的行为可能会存在，但相互宝放纵滥赔的可能性很低。加入这个游戏，就得按照规则来玩。所以无论是分摊金上涨，还是严格的赔付制度，我都没有想过退出相互宝。但足够让我一票否决相互宝的是 --似保险而非保险的相互宝，一直处于”跳出三界外、不在五行中“的无人监管状态。这意味着，规则，相互宝可以自由修改。前面我已说，相互宝拒赔都是在规则之内。但申请人如果就是不服，你怎么也得给人家进一步申诉的权利吧？银保监会没权管，民政部门不担责，那我们只剩下一条路 -- 起诉。不过这条路，依然走得艰难。相互宝条款中关于争议处理，如下描述：但区区一个基层西湖法院，面对全国各地接连不断而来的起诉资料，显然处理不过来。西湖法院本来想挣扎一番，冒着风险自己裁定自己没有管辖权；然而杭州中院一纸裁定下来，认定就是由西湖法院管。一名相关律师如此说道：相互宝的队伍，我排了一年。给立案部门打了无数个电话，给委托人解释了好几次，终于今年发现电话再也没人接了。没有监管部门，没有对应的法律制度，用户就只能赤手空拳面对蚂蚁集团。可笑蚍蜉撼大树，究竟谁才是蚂蚁？2019年12月，相互宝在毫无先兆的情况下发出一则《保障及规则优化》公告：将删除轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌保障、延长癌症等待期等。面对这些变化，我们只有两个选择：接受，或退出。按照相互宝的说法，调整规则必须经过5个步骤，其中第3步就是征求全体成员意见：但是作为“相互保”的第一批成员，我当时并没有收到相互宝的任何通知，身边朋友、同事不少都表示不知情。在相互宝贴吧中，有一位网友发帖控诉：参加了相互宝659天，现在患有甲状腺癌却被拒绝。这个用户加入了相互宝近两年，每个月都规规矩矩分摊费用；但待到自己需要帮助时，却是一句“已修改规则，不在保障范围内”。这对她来说，公平吗？不符合健康要求，这是相互宝拒绝给予互助金案例的一大理由。于是，你为了避免这种悲惨遭遇，翻出人生以来所有就医记录，一字一句来核对健康要求。做到这个地步，怎么也没问题了吧？但如果告诉你：相互宝的健康要求以后可能会变化，你的身体情况还得符合最新要求！你怎么想？相互宝至今已经修改了两次健康要求，现在是自2020年6月才开始的 V3 版本。但就算你是两年前就加入相互宝了，现在要想申请互助金就得符合最新的V3版要求。客观说一句，相互宝过往两次修改健康要求是在有意放宽的。比如在关于肝炎描述上，相对于V2版的一刀切，V3版表面上条件更多，实际上是让乙肝小二阳、丙肝、甲肝、戊肝等患者都有机会加入。但这仅是过去，不代表未来。也许将来某一日，相互宝觉得分摊金太多导致用户纷纷退出了，就收紧健康要求，我们找谁说理去？从2011年首家“互保公社”（即后来康爱公社）的成立，到今日，一家家巨头相继倒下，互助计划要迎来终章了？只有解决以下三个问题，相互宝才可能继续走下去。1、监管何时介入？去年九月，银保监会曾点名相互宝、水滴互助等互助计划为非持牌经营，存在涉众风险。蚂蚁集团也在招股意向书中表示“如因各种原因相互宝无法满足合规性要求，不适合蚂蚁集团作为上市公司继续经营，则蚂蚁集团将剥离相互宝业务”。连自己都清楚，合规性是一个疑问。没有监管，不行；但如果纳入监管，互助计划又会面对未知的监管成本。所以，美团互助这种与主业相差十万八千里的互助计划，早走为上策。水滴屡屡传出要赴美IPO，估值已达100亿美元；所以在这种情况下壮士断臂，及时关停“不清不楚”的水滴互助也正常。虽然监管的介入，一定会给相互宝带来阵痛，比如收紧其修改规则的权力，要求更透明的信息公开等。但这才能让相互宝有生存的名分，一个近亿人参与，每月动辄几亿资金流转的大盘，却没有任何监管，是很难长存的。至于那些“动了保险的奶酪，监管忍不住要下手”的阴谋论大可以消停。金融行业非比寻常，监管一定要防微杜渐，忧在未萌。别说p2p的前车之鉴了，你的199小黄车押金要回来没有？相互宝在年初时还有过亿人，但如今最新3月分摊人数只有9463.5万，这是一个危险信号。“众人参与，抱团取暖”的互助计划，一定要有足够多的人，才能玩下去。当人数少于 324 万时，相互宝就有权主动终止计划。觉得跌到300万遥遥无期？水滴互助最高峰时曾号称有1.3亿 用户，但关停时已经萎缩到1200多万。人数迅速减退，归根结底是因为用户粘性极低。这些互助计划无一例外都是以“超低价格”为噱头吸引用户，或者你玩个集五福、花呗红包也可能被引导加入。请问，健康要求、条款规则都提示清楚了吗？这部分用户连健康要求、每月何时扣钱、分摊金怎么计算等基本规则都还没有搞清楚，对相互宝是没有任何信任可言，任何“分摊金上涨、拒赔"的风吹草动都可能导致他们退出。以各种噱头、套路来吸引用户，这种简单粗暴的营销方式虽然让相互宝、水滴等互助计划迅速崛起。但最终都会遭到更痛的反噬：口碑在崩塌，人员在急剧流失。不过相比于水滴互助这种”最高峰时号称有1.3亿 用户，实际分摊最高都不到三千万“的注水王，相互宝却是实打实的一亿用户。如果多点真诚，少点套路、规则条款提示更明确些、别动不动就改规则......一步一步，总能重拾公信力，挽回用户的心。逆风翻盘，相互宝还有机会！毕竟在国人的生活中，支付宝份量还足够重。我们接班人都知道，走一条可持续发展道路才是正道。相互宝说我们在亏本运营，这点我信了。那么，相互宝靠什么持续发展？难道一直为了“人间有大爱”的理想而坚持？天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。无论是相互宝，还是水滴、轻松互助，都是有自己的商业三部曲：互助吸引流量 → 用户接受教育 → 往保险、大健康服务转化。在相互宝中，保险产品的销售入口处处可见相互宝不仅能迅速积累用户，而且还能在潜移默化中激发这一亿人的保险意识。这种销售模式，比线下靠送油、送米、送挂历来卖保险的方式高明得多。既能赚钱，又能帮到贫苦病人，这种做法当然无可厚非！但看似是一条康庄大道，实则走得并不轻松。水滴互助、轻松互助有自己的保险平台，但最后的结果依然是关停。现实告诉这些巨头，通过互助引流保险的方式未必有效；或者说效果一般，还不足够让他们冒着监管、负面舆论缠身的风险坚持做下去。中国人排斥保险，是觉得保险贵、处处暗藏陷阱；而且保险又是一种决策周期长、交易低频的产品。在这种大环境下，光是简单粗暴解决前端流量是不够的。我们中国人不害怕因病返贫吗？不想有一份保障吗？你光是甩几个悲惨心酸案例过来，就附带购买链接，这远远不够。我们需要更优质的产品、更透明的价格、更精细的服务。通过互助为保险服务引流，这条路也许走得通，但肯定走得不会轻松。8934、21235、108802，这分别是轻松互助、水滴互助、相互宝成立以来救助过的人员数量。如果你对这些数字没感觉，可以看看相互宝中的爱心足迹。冰冷的数字背后，都是活生生的人，都是一个个险要支离破碎的家庭。相互宝越来越贵是事实，严苛到不近人情的规则也是事实，但它帮助了10万个家庭更是无可争议的事实。相互宝有超过一半的成员来自三线及以下城市和农村，别说商业保险，他们很多人可能连医保都没有。所以相互宝虽然存在一定缺陷，但对他们来说，依然值得选择。不过，相互宝更应该是锦上添花的保障，而不是我们孤注一掷的寄望。我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。为了更好地帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！「产品榜单」：每月更新四大险种最高性价比产品排行榜！「投保指南」：儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南，还有价值169元课程免费赠送！「防坑攻略」：重疾险、医疗险、意外险、定寿四大险种最全避坑攻略！「保险方案」：年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。「疾病核保」：乙肝、结节、高血压、糖尿病等常见疾病快速投保指南。「社保手册」：全国各地医保报销、养老金领取等详细解读，全网最全社保使用手册！推荐阅读：理赔大揭秘！保险公司是怎么调查个人资料的？风波中的相互宝！半个月超170万人退出，其中有你吗？保险都是骗人的？专家：别再陷入这6大理赔误区20万换一根手指！为了骗保，他们究竟可以对自己做到多狠？保险买了没几天就得了癌症，我被保险公司查了个底朝天......月薪3000，也能买上身价百万的保险？来自业内人的超省钱攻略从怀孕到生娃，用对了社保多拿两三万！手把手教你辞职了，社保怎么处理？打了61次社保局电话后，写了此篇很多人医保卡都用错了！学会这6种方法，看病更省钱社保交 15 年和 25 年，结果有什么区别？不交社保后果严重吗？相关问答：相关问答：支付宝的相互宝怎么样？谢邀，首先先给大家科普一下什么是相互宝。相互宝是支付宝上一项互助共济服务，芝麻分650及以上的蚂蚁会员，加入时无需付费。加入后，如遇重大疾病，可享最高30万或10万不等的互助金，费用由所有成员分摊，全年的费用不超过188元。至于你提到看到很多人这一次晒得3分钱，3分钱是一次分摊的金额，每个月会有两次分摊，一年会有24次分摊。按照支付宝的承诺，2019年公摊费最高是188元。那这一次的3分钱是怎么来的呢？按照分摊规则，当期人均分摊费用=（互助金总额+10%的管理费）/ 公示时计划内总人数，当金额不足0.01元时按0.01元进行扣款。这次分摊总金额3300000，超过1100多万用户（11313347）参与互助分摊。若分摊的钱有剩余，剩余的资金将严格按照《蚂蚁相互保成员规则》5.2条中的规定来使用，比如用于抵扣后续案例的分摊费用，并定期公示结余资金的使用情况。也有的小伙伴发现自己这次没扣款，因为这期公示中的互助对象为原“相互保”成员，按照规则，其互助金分摊由所有“相互保”成员共同承担。而新“相互宝”成员不承担旧有计划中的分摊费用，发生意外或大病也不需要原“相互保”计划中的成员参与分摊。原相互保成员，参与此次分摊，金额0.03元。12月7日公示前升级、加入相互宝的，无需分摊。12月7日公示后升级、加入相互宝的，此次分摊也由蚂蚁出钱，先扣款0.03元，后会返还。此后在12月31日前加入、升级相互宝的，在2019年1月31日之前都免分摊费。有部分相互宝成员发现在本次分摊中扣除了公摊费，该用户是从“相互保”升级到“相互宝”的新“相互宝”成员，在升级成功后5个工作日内，扣划的分摊费用会退还到该成员支付宝余额账户中。至于你问到的，相互宝到底怎么样。可以这么回答，事实上，具有“人人为我、我为人人”特质的互助型共济服务——相互宝，有以下四大特点。所以，相互宝还是很值得加入的，毕竟平时没事就当做做公益，帮助他人了。

支付宝的相互宝是什么

支付宝的相互宝是什么 5月8日，支付宝中的相互宝应用程序推出了新功能老年癌预防计划，可以说是老年版的相互宝，60-70岁的老年人可以参加，参加时的健康要求相对缓慢.

支付宝相互宝是什么？

支付宝显示，符合年龄的用户有机会参加三高或心脑血管疾病，参加后患恶性肿瘤，最高可申请5万(轻度恶性肿瘤)或10万(重度恶性肿瘤)的互助金.这笔钱由其他成员共同分担，个案每人分担金额不超过1元.

互助宝是面向蚂蚁会员的互助健康保障服务，芝麻分650以上，年龄不足60岁的蚂蚁会员可以参加，大病最高可以享受30万人的互助金.现在，60到70岁的用户也可以参加，也是很好的福利.

支付宝相互宝是什么？

目前相互宝成员人数已达5763万.主编希望每个人都能加入彼此的财富，但不要使用它.健康是最重要的.

相互宝 靠谱吗？

谢邀！随着越来越多的人加入相互宝，许多小伙伴来问我，相互宝怎么样？值得买吗？ 今天，让我们来探究一下相互宝的性质，看看是否值得入手！

时间不多的朋友，下面这篇文章能够帮助你： 《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》

一、相互宝到底是什么？ 首先我们需要知道的是，相互宝的保障并不多，因为它只是一种互助型保障计划，意思就是通过参与用户来筹钱，然后对出险的用户进行理赔。

倘若参与相互宝保障计划的一共有100万人，出险了100人，总共需要的医药费是1千万，再加上协议规定的10%管理费100万，那么所需要的钱，分摊到100万人，每人就要分摊11元。 在以上情况下，只要有越多的用户参与，分摊下来的钱从理论上来说是越少的，但考虑到有较大的用户基数，所以出险概率也会相应增加，分摊的金额具体是多少还是得具体计算。

通过学姐的研究发现，相互宝不但能做到重疾保障赔付最高30万元，而且在意外保障也能赔付最高100万元。 这么观察，相互宝的优势就很明显了，那就是费用便宜。

然而，相互宝其实不算便宜，因为用户群体越来越大，病患群体的规模也越来越大，个人所分摊的金额也变得越来越大。 而且，相互宝还有很多大家不知道的秘密，学姐会在后文为各位详细剖析。

二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？ 我们要知道，相互宝无法代替商业保险。因为相互保规则总是在变，而其保障能力也不稳定。

接着，让我们瞧瞧相互宝有什么缺点吧。 缺点一：不稳定

举个例子用户基数变少，或者是平台运营出险问题，都会导致相互宝面临灭亡的风险，这样一来用户出险后就拿不到赔付金了。 另外，虽然容易购买到相互宝，这也导致了很多人“带病投保”。用户数量急剧增加，出险的概率也会随之上升，这会对相互宝分摊赔付款的稳定性造成影响。

也等于说，我们不知道在别人出险的时候，自己要交多少钱。 还没弄懂带病投保的小伙伴，最好先来浏览一下下方的文章：

《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》 缺陷二：保障内容不确定

相互宝的保障内容的任何改变都是因为平台的决策发生了变化，保障内容不确定性很高也是来源于这一点。 因为相互宝并不属于保险，保障内容也并不是在合同上清清楚楚地写出来的，它会随时变动因为平台随时在变化。

假想一下，若你不幸患病，而相互宝在这个时候说不保障该病症了，那你找谁说理去？ 缺陷三：保障内容缺失

相互宝仅能保障重疾，和其他优质同行的商业重疾险产品进行比较来看，这一点保障内容是完全不达标的。 市场上性价比高的重疾险产品，不但涵盖了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还囊括了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。

就拿癌症来说，在众多高发重疾之一，复发概率很高，如若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，彻底治愈这项疾病的概率也就加大了。 相互宝属实连最基础的保障内容都缺少，又怎么可能给到大家更丰富的保障呢？

缺陷四：保额不高 相互宝最高的重疾保额只有30万，这点钱在应对风险时，是不可能更好的保护投保人。

要知道一场大病所需要花费的金额是高昂的，相互宝的保额都不够用于重疾治疗，除此之外还有身体康复的费用、因误工导致的收入补偿，相互宝能提供的帮助实在太少。 重疾险能按需挑选保额，这个可以看被保人需要什么，然后灵活选择一下，相互宝却做不到，所以说，相互宝是没法替代商业重疾险的。

对于商业重疾险而言，保额的挑选也是门大学问，有不懂的往下看： 《保险买多少保额合适？说说里面的门道》

总结：相互宝的缺陷有很多，比起商业重疾险缺点还是明显很多。追求稳定保障的小伙伴们，购买商业保险会更加妥当。 【写在最后】

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己超过60岁，还能参加相互宝吗？

己超过60岁，还能参加相互宝。 2019年5月8日，继大病互助计划“相互宝”之后，支付宝今日又上线“老年版相互宝”，专门针对60-70岁的老年人成立单独的防癌互助社群。 符合健康要求的老年人加入后若患上恶性肿瘤，可申请最高10万的互助金，“一人生病，大家分摊”，单个互助案例中每人分摊金额不超过1元钱。 2019年8月9日，支付宝上的大病互助计划相互宝对外宣布，其存量成员数已经超过了8000万人，成为全球最大的互助保障平台。记者在相互宝页面看到，截至8月9日午间，已有约8105万人次加入了这一互助保障平台。 扩展资料 注意事项： 1、会员有遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常的，不予互助。 2、会员感染艾滋病病毒或患艾滋病期间因疾病导致的在诊疗过程中发生的医疗事故，不予互助。 3、会员故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施，在观察期满以后确诊罹患重大疾病或发生事故，包括酒后驾驶或无合法有效证件驾驶等情形，都属于免责事项不予互助。 4、在等待期满以后，会员自杀或者自残导致发生的医疗事故，不予互助。 5、相互宝设有90天的等待期，在这90天确诊为重大疾病或非意外伤害导致的，也不会给予互助。 参考资料来源：百度百科-相互宝

支付宝相互宝，到底怎么样，值不值得推荐

本内容来源于@什么值得买APP，观点仅代表作者本人 作者：保贝说保 我写这篇文章的目的，只有一个，那就是作为一个医学博士，一个在保险行业沉浸了三四年的医学博士，如何从专业的角度客观评价相互宝这个东西。毕竟已经1.07亿人加入了，利益相关群体越来越大。 它到底是不是一个好产品，值不值得加入，加入之后每年分摊的保费会不会是个无底黑洞，又会不会像过往很多金融理财产品一样，割完韭菜就跑路？ 这些问题，我都会在文章里用数据给大家深入剖析解答。 这篇文章，我写了改，改了毁，毁了又写，整整写了将近四个月，不管问题汇总，还是数据整理，到文章的构架，以及到最后的成文，每一步我都做了扎实的调研。之所以写的这么辛苦，一个是我觉得既然写了，我就要确保这文章对所有人都有用，要把大家关心的所有问题都写进来，另一个是我要对我自己的结论负责，每一个问题必须有大量的数据计算支撑，我才敢下结论。 我有自信，这篇文章绝对是全网最大最全最客观，并且是第一个对相互宝做了系统性分析的文章，关于相互宝，你看完这篇，就不需要再看别的任何了。 以下正文开始： 爆款的诞生 “相互宝”原名“相互保”，2018年10月16日正式上线， 它是由信美人寿相互保险社和蚂蚁金服联合推出的一款新型重疾产品，同样是保重疾，却无需缴纳任何费用，只要你身体 健康 ，芝麻信用满650分就能加入，门槛极低。 若不幸患病，40岁以下成员将获得30万互助金，40岁-59岁则获得10万互助金，这些费用由加入的所有成员共同分摊， 每次分摊前，相互宝都会先对帮助的成员名单进行公示，待公示无异议后，才会从大家的账户里扣钱。 这种不设资金池，出了险事后分摊的救助模式，可以说是最原始最纯粹的保险形式。 没有中间商赚差价，谁出事大家帮，共摊风险，而相互宝就在里面收取8%的管理费，用来维护平台运营、理赔调查等，除此之外再无其他费用。 相比传统保险公司约20%的运营管理费用，相互宝真正做到了低成本保障，价格直接秒杀99%的保险产品。除非保险公司愿意持续赔钱，否则不可能比相互宝的价格还低。 可以说，理想化的保险就应该是这样，大家一起抱团取暖，既保证了看病，又分摊了风险，如果相互宝能始终严格把控准入门槛，理赔也做到公平公正，出了险就公示，再加上参与的用户能够自觉遵守规则，不存在带病投保等各种道德风险，确实是没有比这个更优的保险模型了。 相互保的更名 但计划赶不上变化，由于合规问题被约谈，同年11月27日，相互保仅仅上线41天便宣告夭折，正式升级为“相互宝”，从保险变为网络互助计划，改由蚂蚁集团独立运营。 其中缘由，官方说辞是由于相互保未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传，信息披露不充分等问题被要求整改， 至于真实内幕，咱也不敢问，但有一点可以肯定——动了别人的蛋糕， 据民间传闻，就是某些保司从中作梗，暗戳戳提醒了银保监会，导致信美人寿被约谈后直接被要求退出， 他们为什么要这么干？ 道理很简单，相互宝的发展实在是太快了，短短1个月时间就吸引了2000万人的加入， 一年仅需几十块就能拥有10万/30万的保障，谁还会去选择几千块的保险？ 同时对于监管层而言，相互保虽是保险，却处于监管的空白地带， 它是采取先保障后付费的模式，没有了责任准备金，就意味着可能会带来更大的金融风险。太多血淋淋的案例无不告诉着我们，金融如果缺少了强势的监管，缺少了有效的监管规则设计，就很容易酿成旁氏骗局。 再加上相互宝简单粗暴的宣传方式，日后可能会造成更多纠纷， 毫无疑问，相互宝不仅触动了传统保险的利益，更冲击了银保监会的行政权力，所以银保监会要监管它，各大保险公司拆它的台，几亿人的流量，要真敢放任它这么干下去，以后还卖屁保险啊。 相互宝的诞生，实属被迫的妥协。 尽管从保险变成了互助，相互宝仍是采取先保障后付费的模式，一人出险，全员分摊，那这种分摊机制到底合不合理呢？年轻人和中老年人发病率明显不一样，凭什么要混为一谈？相互宝又是怎么处理的呢？接着往下看， 相互宝的分摊机制合理吗？ 先来看这张由银保监会发布的重大疾病经验发生率表， 备注：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》 无论男女，年纪越大，出险的概率也就越大，尤其是40岁以后的人群，患上重疾的概率更是直线上升，这种大家一股脑一起分摊的机制，必然会导致低年龄+低风险的用户额外付出更多的互助成本。 面对年轻人和中老年人不同的发病率，相互宝选择了以保额的方式进行了简单的区分，即40岁以下出险赔30万，40-59岁则只赔10万。 为什么要这样划分？ 在之前的文章中，保贝就一直在强调保险的定价逻辑，是由风险的大小决定的， 用公式表达：保费=预期风险发生概率 风险损失（也就是你要买的保额）， 反过来说，在定价相同的前提下，风险越大，保额也就越低， 在大家分摊的保费都相同的前提下，中老年人的风险更大，自然保额也就越低，对年轻人而言也就越公平， 做个最简单的对比，这里有一款一年期重疾险， 大家可以着重看一下我标出来的两个数字， 这里31-35岁30万的保额和40-45岁10万的保额，保费测算出来的结果是刚好差不多的， 也就是说，同样的钱，在31-35岁你能买到30万保额，到41-45岁就只能买到10万的保额了，如果想要更高保障，就必然要掏更多保费。 总体来说，相互宝的这种分摊机制还是比较合理的，谁也没有太吃亏， 但相对而言，越往后年龄越大其实是越占便宜的，因为你风险更大，却只需要掏和对应年龄阶段的年轻人同样的保费，就可以拿到同样的保额。 所以相互宝在未来如果能再精细一下分界线，比如20-30岁赔50万，30-40岁赔30万，40-60岁赔10万，那就会更合理。 相互宝的历次升级 好了，了解了相互宝的前世今生、分摊机制等等，我们再来看看相互宝还做了什么， 2019年5月8日，由于有不少用户反应爸妈买不了保险，继大病互助计划之后，相互宝又上线了专门针对60-70岁人群的“老年防癌互助计划”，即使是患有三高等慢性病的老人也可以加入，虽然保额只有10万，却也能在一定程度上解决大部分老年人的保障需求。 2020年8月31日，不局限于疾病互助，相互宝又上线了“公共交通意外互助计划”，几乎覆盖了所有公共交通工具，最高可申领100万互助金， 为了让大家看的更为直观，这里我直接整理了一个表格， 截至到目前，相互宝根据各年龄人群风险的不同，共推出了四个互助计划，可以说是覆盖了所有人群， 如果说阿里巴巴的愿景，是天下没有难做的生意， 那相互宝的愿景，必然是天下没有难买的保险， 不难看出，相互宝确实是在努力地想做出好产品， 背靠支付宝强大的流量支持，相互宝每一次的用户调研都足够深刻、认真， 他们深知市场上每一个用户痛点，比如老年人买不了保险，他们就立刻推出了防癌计划；三高人群买不上保险，他们就赶紧上线了慢病计划，包括后面发现很多人觉得分摊金额过高，有压力，他们还推出了入门版的互助金，分摊金额直接降低30%-50%， 相互宝的每一次更新迭代都是在坚持以用户为中心，不断查缺补漏，尽量照顾到每一个群体，这也是为什么相互宝上线不到两年时间，就吸引了超1亿人加入，真正成为了全民性的保障。 从最初的3分钱到今天的4.17， 相互宝分摊金额直接暴涨139倍，一路飙升的理赔数据着实让不少人慌了神， 尤其是从2019年9月份开始，申请互助的人数直接突破四位数，分摊金额也是水涨船高，除了疫情最严重的的阶段有所减缓，整个数据都是呈上涨状态， 越来越多的人开始担心，相互宝是不是打算开始收割用户了？ 19年好歹还承诺了分摊上限不超过188元，如今没有了兜底承诺，相互宝会不会就是一个无底洞，未来分摊的金额还会无限上涨？ 尤其是网上谣传的植入甲状腺癌来骗保的骚操作， 为了贬低相互宝，一些人真的是操碎了心，硬是凭空编造出了人工早癌的虚幻故事，不给他们颁个最佳文学奖还真是屈才了！ 所以为什么相互宝短时间内帮助成员异常增多？分摊的金额更是暴涨？保贝还你真相： （1）相互宝的整体用户偏年轻化，加入成员越来越多， 相互宝的线上模式决定了最早加入的那一批人，都是伴随着互联网成长起来的年轻一代，随着年龄增长，得病的风险越来越高，分摊金额自然会不断上涨，只是目前还未到达理赔高发期， 再者，随着相互宝的知名度越来越高，更多的中老年人加入了进来，还有很多来自小城市，从未做过体检的“ 健康 ”人群，一旦生病都会发起理赔，注定了相互宝的出险概率会越来越高，每个人分摊到的费用自然也是水涨船高。 （2）越来越多人过了等待期，得病开始理赔了 直接来看图， 在发病率一定的情况下，人数越多，出险的概率自然也就越高， 但同重疾险一样，相互宝也有着90天的等待期， 除非遭遇意外，互助成员只有在加入90天后患病，并且疾病符合规定才能申请互助， 所以相互宝前期的发病率是明显低于 社会 发病率的， 当越来越多的人过了等待期，得病开始理赔，真实的数据就会表露出来， 无论是理赔人数，还是分摊金额，就会越来越接近 社会 发病率， 所以与其说是现在分摊多了，不如说是前期分少了，并且随着加入人数的增多，未来分摊的金额只会越来越高，每次只分摊几分钱的美好时光已彻底成为了过去式。 （3）案件审核有延迟，大量互助申请还在排队申请中 随便抽取8月份最新一期的部分案件， 大部分都是几个月前的积累案例，更早的甚至要追溯到一年前， 疾病公示均有所延迟，最短也要2个月的时间差， 这也就意味着，在你生病申请理赔后，相互宝团队也是需要大量时间来调研案情，审核你的疾病是否符合互助条件的，整个过程相当严谨， 一方面积累的案例和新增的患病人数不断增加， 一方面随着相互宝团队效率的提升，案件处理速度的加快， 可以说后期公示的案例只会日渐增多，分摊的额度也会不断上涨。 眼瞅着分摊金额蹭蹭上涨，相互宝到底是不是个无底洞？分摊金额会有上限吗？ 首先可以肯定的是，相互宝肯定不是个无底洞，它是有上限的， 如今相互宝已经成为1亿多成员的庞然大物， 1亿规模的样本，根据大数定律，我们是可以算的， 已知，相互宝0-39岁，保额为30万；40-59岁，保额为10万， 加上8%的管理费， 0-39岁的人要分摊30+30 8%=32.4万 40-59岁的人要分摊10+10 8%=10.8万 根据国家统计局公布的第六次人口普查数据： 结合《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》 我们首先可以估算出按年龄划分的重疾发生率， 结合我国网民年龄结构分布， 我们将重疾发生率表按网民的年龄段进行加权平均， 因为相互宝参与的年龄为0-59岁，所以这里我只算到了59岁， 通过上面几组数据，我们就可以算出0-59岁的全体网民均加入互助计划时，每年要分摊的理论保费为396.6元， 而在实际操作中，相互宝是会通过 健康 告知来事先筛除掉一部分身体有问题的人， 所以实际分摊费用肯定是会比理论保费还要低一些的。 为让数据更为直观，这里我也顺便算出了微信一年期费率表，最终得出一年期重疾险每年的平均保费为432.32元， 通过上面的模型可以清晰得出， 相互宝往后的分摊金额肯定还会上涨，但最多也不会超过一年期重疾险，更不会是一个无底洞， 所以大家尽管放心，该吃吃该喝喝，月均两杯奶茶钱能换个安心也是值得的。 相互宝这一路走来实在是太难了， 救助的人多了，被网友骂贵； 拒赔的人多了，又被网友骂坑； 相互宝真的就像大家吐槽的那样这也不赔，那也不赔吗？ 这里我直接挑了几个网上议论声最大的“无理”拒赔案件，到底该不该赔公道自在人心， 案例一： 2018年12月，云南的唐某因意外跌入3米深的洪涝沟中摔伤，由于伤势较重，一度陷入深度昏迷，经医生诊断为GCS评分（道格拉斯昏迷指数）5分，持续使用呼吸机超过了96个小时， 虽然符合条款中“深度昏迷”的理赔条件，但在实际调查中，相互宝团队发现唐某此前曾因皮肌炎长期服用过激素类药物，不符合 健康 告知要求，因此决定拒赔。 案例二： 2018年12月，一位来自湖北的父亲为1岁3个月的女儿加入了相互保，次年1月，女儿因意外摔伤导致脑部重创，当即做了开颅手术。但在理赔时，相互宝团队发现其女儿在满月时患有婴儿肝炎综合征，不符合 健康 告知，并且在加入互助计划时未如实告知，因此不能理赔。 案例三： 2020年1月，申某确诊为冠心病，但从两次住院冠脉造影的结果来看，他单独任意一次的血管堵塞程度，均没有达到条款中关于“严重冠心病”的要求，同样决定拒赔。 实事求是，相互宝哪一次拒赔不是严格按照规则在走， 脱胎于重疾险，相互宝的条款规定几乎就没怎么变， 只要你加入的时候是符合 健康 告知的，出了险只要是在保障范围内，符合条款定义，理赔起来还是相当容易的， 而这些所谓的拒赔案例，要么是根本就不符合 健康 告知或未达到理赔条件，本身就不能赔，纯粹是找茬的；要么就是存在一定歧义，相互宝实在拿不准的， 就算碰到这种时候，相互宝也不会草草结案，而是会发动陪审团制度，让几十万的陪审成员共同参与到评判中来，案件该不该赔，为什么不应该赔，为什么应该赔，大家都能得到充分的讨论和沟通，其中更不乏很多专业人士，来最终一起决定这个案件的结果。 可以说，相互宝的每一次拒赔都没有恶意， 看似冷冰冰，即便碰到有争议的疾病，也可以发起陪审团投票；即便投票没有通过，相互宝还设置了相互帮，大家可以自发为这些条件困难的人群捐款。 相互宝真的已经是一个非常优秀的救济机制了， 每一步都在实心实意为用户考虑，这种诚意，真的是很多传统线下保险公司都没有的， 现在肯定更没有故意耍滑头，刁难大家拒赔的意思了， 况且对于这种互助组织来说，多赔就能多赚管理费，他们应该巴不得多赔才是， 但相互宝偏偏没有这么做，归根结底是为什么？ 就是为了维护广大相互宝成员的利益不受损， 如果随随便便就选择了赔付，规则一而再再而三地被破坏，就会有越来越多不符合 健康 告知的人群乘虚而入，最终势必是劣币驱逐良币。 相互宝改规则的事情已经不是一次两次了，改一次上一次热搜，争议不断， 之前就是因为修改了 健康 告知，不管是新加入的成员，还是2年前就加入的成员，通通都要符合新版的 健康 告知，相互宝一度被人抓住不放，黑出了翔。 每个人的 健康 状况随时都会发生变化的，尤其是这长达两年时间，如果相互宝把 健康 要求越改越严格，新增了很多当初加入时就没有的 健康 异常要求，那我还怎么申请互助？ 帮助了别人这么多年，等到我自己生病了，岂不是很可能会因为不符合 健康 告知加入而被拒赔？这不是瞎胡闹吗！ 可事实上真的如此吗？保贝带你还原真相， 直接来看图，这是相互宝历次优化的 健康 要求，为便于大家对比，我这里直接拼在了一张图上， 备注：图片从左到右依次为第一版、第二版、和现在正在使用的第三版 健康 告知。 大眼一扫，相互宝的 健康 要求是越改越多，从原先的1、2页直接增加至现在的3、4页，第一反应可不就是越改越严格？ 但仔细对比后你就会发现，所谓的修改，其实不过是把 健康 要求更加严谨细化，根本没有收严尺度。 就像第一版描述的肿瘤，你这里到底指哪种肿瘤？良性肿瘤算不算？都是存在一定歧义的，所以相互宝就在第二版专门标出了肿瘤的范畴为恶性肿瘤、原位癌、上皮内瘤变、脑脊髓肿瘤，描述更为清晰，也避免日后更多理赔纠纷。 还有第三版又精进的一大段，其实不过是补充了更多例外事项，比如肝炎部分，摆明是放宽了 健康 要求，让更多人有机会加入进来。 所以说，相互宝这哪里是在收割用户，历次 健康 要求的修改不仅没有收紧，反而将一些原先一刀切不让保的疾病进行了适度放宽，总体看下来其实是对我们更为友好的，并不太会影响大家的权益。 包括前段时间相互宝将“未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌”和“分期为T2N0M0的前列腺癌”剔除互助范畴，大家不要觉得这是件坏事， 像这种康复和治愈都相对容易的“喜癌”，治疗下来确实都花不了多少钱， 保贝之前有个朋友就是，甲状腺癌，总共也就花了不到五万，社保一报就只用自费两万多，对咱们影响真不大，这还有啥可分摊的？ 关键是它又十分高发，每次都让大家凭空去分摊更多费用，未免也太不公平了， 相互宝能赶在保险公司前剔除掉这两个东西，事实上也是为了能让真正得重疾的人拿到这个钱，避免了让大家分摊无用的费用，对市场的把握是相当深刻了。 细数相互宝的历次修改，改 健康 告知也好，改规则也好， 绝不是大家理解的，它故意改规则就是为了找个理由不赔你，专门割你韭菜，还真不至于， 它确实是在努力做出一个好产品，无论是运营细节还是其他，保贝还真挑不出来啥大毛病，大家完全可以放心加入，只要符合规则，日后该赔的还是会赔。 相互宝再好，终究也不是保险， 既不受银保监会的监管，也不受《保险法》的约束，更没有保险保障基金的托底，那它运营过程中会不会跑路？万一跑路或解散，我们的权益该怎么得到保障？裸奔吗？ 背靠百度大佬的灯火互助，前段时间也是说散就散，直接来了个现身说法， 其实不光大家担心，银保监会早也注意到了这个问题， 前段时间直接点名相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营， 没拿到保险的牌照，干的确实又是保险的生意，我想监管又监管不到，你这算怎么回事？ 但文章细看下来，相互宝这次被点名纯属躺枪， 除了涉众风险确实大，毕竟有上亿人加入，问题最大的前置收费平台跑路风险是和相互宝没有屁点关系， 所谓的前置收费模式平台，指的是那些没出险就先把钱收到手里，就像常规保险那样先“收费”的网络互助平台，如果资金链出现问题，确实存在跑路的可能， 但相互宝采取的都是先分摊后互助的救助模式，出一笔分摊一笔，主要的资金都不过手，根本不会形成资金池，上哪儿卷款跑路？根本连圈钱的机会都没有。 只是目前来说，相互宝确实是存在监管问题的， 对此银保监会也已明确表态，正在出台研究相关政策， 要么是设置一个准入门槛，要么是发牌照，但是未来肯定会监管到这些互助平台的。 相互宝背靠支付宝这么大个平台，迄今加入人数已超1亿， 既然它实心实意想做出一款好产品，不可能说撂摊子就撂摊子，说跑就跑的， 对于银保监会的点名，相互宝也是立刻就做出了回应，明确表示期待在监管的指导下推动行业的 健康 发展， 官方文件在这摆着，相互宝又如此充满诚意， 大家短期内担心的监管问题必然会得到解决，完全没有必要太过担心。 一人出险，众人分摊， 作为最原始最纯粹的保险形式，相互宝的出现，确实激发了大众的保障意识，让更多人真正认识到了自己所面临的真实风险， 于个人，尽管分摊金额不断上涨，但相对于商业重疾险，相互宝的价格依然很便宜，花费不多就可以让普通人获得基本保障，聚集起 社会 底层力量，建立社保外的第二堵“墙”； 于保险公司，相互宝的崛起必然能促进整个行业的更新迭代， 不得不说，相互宝是个很好的普惠尝试，它用极低的门槛开启保障，很有当年余额宝颠覆货币基金的风范。 但还是那句话，相互宝毕竟只是个网络互助计划，其本质决定了它的作用相对有限，注定无法取代重疾险。 第一，相互宝保障有限 目前的相互宝仅保障100种重疾和5种罕见疾病，并没有常见高发的轻症保障，之前保贝也说过，所谓的轻症其实就是重疾的极早期症状，如果得不到及时的发现和治疗，就很可能会发展成重疾，现在它的保障注定了只有等病情特别严重的时候才能赔，保障范围着实有限。 保障额度方面，只有40岁之前得重疾能拿到30万，40-59岁就只能拿到10万，还是有些杯水车薪。 而且过了60岁，你的保障就自动失效了，只能去申请加入相互宝老年版， 根据银保监会2013年发布的中国人身保险业重大疾病经验发生率表来计算，60-80岁得重疾的概率是60岁之前得重疾概率的2.2倍，但相互宝老年版最高也只保到了69岁，那你70岁之后怎么办？而且最高互助金额也只有10万，最高发的年龄反而保障越低甚至没有了，这是反人性的，这个时候再想去买重疾险买都买不到。 第二也是最关键的，相互宝只是互助，不是保险 保险之所以敢称为保险，是因为它的偿付能力可以硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种也只是30-50年一遇），但相互宝不是保险，没有准备金，当遇到极端风险时，它是随时有可能中断甚至消失的，长期稳定性无法得到保障。 万一40岁后产品终止了，而你又没有买长期重疾险，到时候再想补上都难。 再者，相互宝短期内无法得到监管，先不说它理赔时效无法保证，有的案例甚至需要审核四五个月才能拿到互助金，当碰到理赔纠纷时，如果是保险还能申请监管部门来裁决，但相互宝只能通过反复沟通或者申请陪审团来裁定，很难以现行的法律制度来进行界定。 综上， 相互宝是个好东西，能加入一定要加入， 没病没灾，分摊的钱也不多，就当是献爱心了； 用得上的话，也算是多了一份保障， 但无论如何，相互宝终究不能代替重疾险， 做个中短期补充，我看合适， 若想要更长期、稳定的大病保障，还是依靠重疾险比较实在。

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