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惠民保21重疾险有必要买吗？重疾能赔付几次？

惠民保21重疾险在网上可以说是非常火爆了，听说性价比非常高，也有不少的小伙伴都在问，那它的性价比真的那么高吗？是不是真的值得我们买呢？我们接下来就来详细测评测评！ 正文之前，我们先来了解一下，好的重疾险长什么样子呢：《好的重疾险原来长这样！你被骗了这么多年...》

话不多说，正文开始！ 一、惠民保21重疾险有什么保障内容？有何亮点？

学姐帮大家梳理了惠民保21的保障信息，如果有兴趣，大家可以好好看看： 在学姐眼中，惠民保21最大的优点，轻重症赔付比例，惠民保21对轻症、重症都最多赔付3次已经合格了，而且赔付比例是30%、60%保额。

即便这样，学姐还是想要和你们说，拥有30%、60%的轻、中症赔付比例的产品并不罕见，但是和那些只赔25%、45%保额的重疾险相比，惠民保21至还是有点良心在里面的。 并且，惠民保21的6次赔付规则并不灵活，只能“3种轻症+3种中症”，这个赔付就无法跟那些可以自由组合的重疾险相比了。

另外，惠民保21重疾险需要消费者度过90天的等待期才能够获得保障，这对希望获得快速保障的人来说，毫无疑问是百利而无一害的，因为等待期出险的事情发生了，但是保险公司是不进行理赔的！ 优点不是很多，现在已经说完了，明显的缺点是接下来要讲写的内容。想要投保的话，要知道能不能容忍这些不足的地方。

二、惠民保21重疾险没有毛病？谁信？！ 在学姐看来，惠民保21重疾险的缺点有这些：

1.癌症保障不给力 有28种重疾险必保的大疾病，这里面癌症是最高发的。所以对它的保障我们都要重视起来，然而惠民保21这款保险做的，让人大失所望。

初次确诊罹患恶性肿瘤——重度，假如基本保额相比现金价值而言更高的话，而100%保额加上30%保额的关爱金已是惠民保21的全部赔付金额了，投了50万，赔偿给我们的只有45万！ 但一些产品，针对不满60岁的额外赔付可以达到80%保额，足足有90万——这个差别还是相当惊人了~

有人看到惠民保21对ECMO治疗能额外提供50%保额的赔付，就以为惠民保21的赔付也能达到180%保额的程度。这个赔付，需要满足一定的条件。 首先，只有出现心或肺功能重度衰竭时才会使用ECMO治疗，只有是在急诊科或者重症监护病房等地方为患者抢救生命所做的措施，等把这个手术做了之后，就能再次获赔50%保额。

这个手术根本就没有做了的话，实在抱歉，你所能获赔的金额只有45万。从这方面来看，的确有严格的要求。 另外想要附加恶性肿瘤二次赔，在这款产品里是不允许的，癌症方面的保障不是很全面。一些朋友认为癌症二次赔这种保障没用，是该好好看下面这篇介绍了：《「癌症二次赔」有必要附加吗？不搞懂这几点小心白花钱！》

2.保费贵 内容所差无几的保障，惠民保21投保费用为13700多元。，可是比它保费还要低的重疾险也有不少。

保费究竟贵在哪里，因为它设置的缴费期限不灵活。还有保障期限也受到了限制。 只要你缴费的期限足够长，之后每年分摊下来的保费能少一点。但惠民保21的20年缴费已经是极限了，这相比那些缴费期达到30年的重疾险来说，着实有点少了。

价格方面，终身重疾险要比定期重疾险贵一点，而惠民保21恰恰就是终身重疾险中的一员。这两者仿佛是白素贞和小青的提升版本，于是这价格升得比水漫金山还要快~ 但惠民保21还存在许多问题，其他问题写在后续的文章里了，大家可以关注一下：《「惠民保21」怎么样？买前一定要了解一下！》

学姐总结一下： 综合来说，惠民保21重疾险的性价比并不高，虽然基础保障比较全面，但是癌症保障不给力，价格上优势也不明显，不值得购买。

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惠民保到底靠不靠谱

靠谱。

惠民保是一款普惠型重大疾病补充医疗保险产品，是政府体察民生的一次创新尝试，一定程度上可以缓解医保的不足，让市民拥有更多层次的保障。惠民保是政府和保险公司合作的保险，每个城市的惠民保名称都不一样，承保公司也会有所不同。不过基本上可以确定的是参保门槛相同、保费相近、保障责任相似，惠民保已经慢慢在各大城市推广，投保人数肉眼每天都在增加。惠民保保费实惠，人人都买得起，老年人、高危职业等无法购买商业保险的人群也能参保。如果担心惠民保保障责任欠缺的话，可以在适当补充一些医疗险、重疾险等商业保险，这样就万无一失了。因此惠民保靠谱的。

惠民保在每个城市的承保公司都不一样，区域差异较大。各地承保保险公司不统一也会影响惠民保产品的质量，就比如保障责任、报销比例等方面都不同的话，如何报销也成了问题所在。保险公司也在不断改进产品以保证产品的可持续性，惠民保本质不是盈利的保险，保险公司只能通过承保惠民保用来达到宣传其他保险的方式，达到一个良性循环。一旦理赔数据过高，会非常影响保险公司的偿付充足力，这也是政府非常担心的一个问题。

拓展资料：

作为政府主导型的保险，惠民保的参保率是相当高的。不过惠民保参保门槛过低也会带来一些风险，大量高危人群投保相当于增加了赔付率，而有更好保障解决方案的人群早已经配置好了保险，没有购买惠民保的必要，所以投保人群非常受限。如果参保人数不足，那保险很有可能会因此下架。目前惠民保还在试验阶段，所以还不能保证每年都会有。惠民保是一年一保属于报销型保险，所以买一份就够了。担心理赔不到位或者产品下架无法续保的话，我们可以在准备一份百万医疗险作为补充。

惠民保值得买吗？

商业医疗险投保要求严格，有年龄限制，还有健康要求，因此高龄人群和健康异常人群投保不容易。而惠民医疗险的投保要求则宽松很多，一般只要参加了当地基本医保就能买。想要判断惠民保是否值得买？可以从产品保障内容、既往症限制、自身保障需求来看。下面就以辽宁省的惠民保为例，看辽宁惠辽保值得买吗？教大家几个方法。

方法一：看产品保障情况

惠民医疗险也能提供超高的医疗保额，一年有好几百万元，但是产品保障好不好，不在于保额高不高，而是要关注保障细节部分，保障责任全，报销比例高、免赔额低的产品更值得考虑。下面就以辽宁惠辽保为例：

惠辽保包含三项保障责任，分别是医保内住院医疗、医保外住院医疗、18岁以上已确诊苯丙酮尿症人群费用报销，报销范围不错，医保内外医疗费用都能报销，且保障额度高，一年最高可报销300万元。但是需要留意以下几个方面的问题：

1、报销比例较低：医保内住院医疗费用报销还不错，但医保外住院医疗报销比例较低。

2、理赔门槛高：医保内外住院医疗分别有1.8万元免赔额限制，累计有3.6万元，报销门槛比较高。

3、部分责任缺失：该产品缺少特药费用保障，市面上大部分惠民医疗险会包含这项责任，可以降低高额医疗费用的损失。

方法二：看既往症限制

虽然惠民医疗险的投保要求普遍宽松，没有健康告知要求，只要参加了当地的基本医保就能买，但是不少产品会有特定既往症的约定，因特定既往症和并发症导致的医疗费用不赔或报销比例降低，对健康异常人群则没有那么友好了。下面就以辽宁惠辽保为例：

惠辽保的适用人群为参加了辽宁省（不含大连）基本医保的参保人，包括城镇职工基本医保和城乡居民基本医保，没有年龄、职业、健康状况限制，可以带病投保。但是该产品有既往症限制，包含三类疾病，被保险人在保险期间内因特定既往症导致的医疗费用可以报销，只是报销比例会降低。

惠辽保的既往症包含：恶性肿瘤类疾病（含白血病、淋巴瘤）；心脑血管类疾病（含冠心病、心肌梗死、脑梗死、脑出血）；血液类疾病。

方法三：看个人保障需求

惠民医疗险值不值得买，也要关注自身的保障需求，因为惠民医疗险属于报销型保险产品，这类型的保险产品是不能重复报销同一笔医疗费用的，因此如果已经有了这类保障，是可以不用再次投保了。下面就拿辽宁惠辽保来说：

惠辽保投保要求宽松、价格便宜，但是保障相对一般，因此更适合因年龄、健康状况等原因不能买商业医疗险的人群考虑。如果可以买百万医疗险的话，建议优先考虑百万医疗险，其保障更加优秀，不仅保障额度高，而且医疗费用不限社保可按100%报销，免赔额一般只有1万元。

为什么不建议买惠民保

不建议买惠民保是因为惠民保免赔额高、保障范围有限。

医疗保险一般指基本医疗保险，是为了补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。通过用人单位与个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险机构对其给予一定的经济补偿。

医保的作用：

1、有利于提高劳动生产率，促进生产的发展。医疗保险是社会进步、生产发展的必然结果，医疗保险制度的建立和完善又会进一步促进社会的进步和生产的发展；

2、调节收入差别，体现社会公平性。医疗保险通过征收医疗保险费和偿付医疗保险服务费用来调节收入差别，是政府一种重要的收入再分配的手段；

3、维护社会安定的重要保障。医疗保险对患病的劳动者给予经济上的帮助，有助于消除因疾病带来的社会不安定因素，是调整社会关系和社会矛盾的重要社会机制；

4、医疗保险和社会互助共济的社会制度，通过在参保人之间分摊疾病费用风险，有利于促进社会文明和进步；

5、推进经济体制改革特别是国有企业改革的重要保证。

为什么不建议买惠民保

为什么不建议买惠民保？

虽然惠民保真正是开启了绝大多数老百姓对于健康保障风险正确的意识，但是正因为这是一个新型产物，是商业补充医疗险，同时也是辅助社保医疗保障的建设的一次有利于政府、保险公司、老百姓三赢的尝试；

可是由于它的诞生有“先天不足”，因此导致如果长远发展会埋下一定的风险隐患，不建议购买的原因分别是：

1、定价的不合理：

各地的惠民保基本上采用了“老少同价”的方式，但是从深度而言，高龄参保的风险是100%大于年轻人的，低龄人群或年轻人群要付出高于自身风险的成本，而相对而言，大龄人群或者高龄人群却享受着抵御自身风险的保费成本，这是定价的不合理，这是为什么不建议买惠民保原因之一；

2、理赔门槛相当高：

惠民保的本质就是--更惠利于老百姓，虽然这类城市补充医疗险拥有共同的特点是承保门槛特别容易，但是以绝大多数主流的产品而言，发生的大病，毫无疑问是会涉及到医保目录内外的住院费用与特定门诊，以及术后抗癌药的保障，但是绝大多数产品都每项责任各占2万元免赔，换句话说自费要上6万以上，才能涉及到惠民保，也就是说初略估算一下，社保报销后，自费6万，那么整体医疗费必须是上十万元，门槛相当高，相对灭有那么实用；

3、报销比例相对低：

得了大病，市场上的百万医疗险通过社保后，可以100%报销结算，但是惠民保通常不行，一般是医保目录外住院，这种最要钱看病的项目，绝大多数产品是报销50%-80%之间，这个到手的治疗费理赔金少，对于产品实用价值就不能体现；

4、保障责任的统一：

提起为什么不建议买惠民保，保障责任的不统一是常见的现象，主流产品的就诊项目一般包括：医保目录内住院、医保目录外住院、以及特效药保障。

很太多的产品不是不保医保目录外住院，就是不保特效药，而个别产品，除了核心保障全面外，还拓展了CAR-T医疗、质子重离子医疗，各地都不统一，由于参保老百姓不懂保险知识，很容易买到不合适的产品。

全面推广的惠民保怎么样？

惠民保，推广的力度确实非常大，但是，实事求是地讲，这款保险，其实局限性非常大，并不适合所有的人购买。

第一个问题，理赔门槛非常高。基本是自费超过两万以上的才可能获得理赔。

例如，某甲做手术，一共费用五万元，用新农合报销了三万元，剩余两万元，惠农保的条款规定自费超过两万以上的才会理赔，所以，本案惠农保不赔。

再如，某乙是城镇职工医保。因某病花费十一万元，经职工医保报销后，自费两万两千元。再用惠民保报销，扣去两万元字免赔额，剩余两千元按百分之八十报，得一千六百元。和十一万的花费比，这一千六实在不多。

其实前边两个例子，五万元和十一万都属于比较大的疾病，显然，低于这个数额的都不会受益。

第二，惠民保购买前已经有病的，报销比例更低。

以上述第二个例子为例，如果这种病是在买惠民保以前得的，那么本来不多的报销还要打折扣。

总的来讲，这款保险，广告宣传很多，但是多数广告夸大受益面，隐瞒门槛过高的缺点。所以大家买这款保险的时候，要认真看一下保险合同文本，看是否适合自己。

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