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《小狗钱钱》教给我们的理财秘诀

    《小狗钱钱》是由德国作家博多.舍费尔写的一本儿童理财书籍，不过其中的内容也很适合大人来阅读，书中主人公小女孩吉娅和可以说话的小狗钱钱为我们讲述了一个童话般的理财故事，从一个目标清单、一本成功笔记、一个梦想储蓄罐开始……     所有人都希望自己变的更富有一些，这种愿望是无可非议的，因为追求富裕是我们与生俱来的权利，而且我们有足够的钱，会让我们实现更多的人生目标。来点思想的火花，改变人们只能通过多年艰苦的工作才能实现富裕的思想，让我们跟随这本书，通过改变自身加掌握理财知识和规律，让资产滚动起来。     凡事先要有目标，才有努力的动力，先给自己设定想要通过财富要去实现的目标。可以列10个自己的愿望清单，比如西藏旅行，在职教育费用，保终身医疗保险等等，从中选择其中3个最为重要的开始努力。    有这份“清单”以后，会让我们觉着“富有”是一件很值得去争取的事情。收集一些与自己愿望有关的图片，制成梦想相册，将自己的目标清单“视觉化”。     然后每天都把这张写着自己的愿望的单子从头到尾看一遍，它会不断地提醒自己想得到什么，那么我们就会密切关注一切可以帮助实现这些愿望的机遇了。     有了梦想，那我们就要准备为实现梦想所需要的金钱。首先建立一个梦想储蓄罐，先储蓄再消费。 那收入的多少用来储蓄才会比较合适呢？有两个方面我们需要注意：     1. 我们需要学会 量入为出 ，这个是不论赚多赚少都要学会的原则，因为我们的支出永远是随着我们的收入而增长的，只有这样，我们才能储存到金钱，并有能力获得更多的钱。     2. 合理支配 我们的财产，书中把钱分为三个部分，50%金鹅投资账户，40%梦想账户，10%日常开销。     之前也有在读书群里听过关于金钱的分配（标准普尔家庭资产象限图），在这个理论里面，日常的钱占10%，保命的钱占20%（保险医疗等），稳稳的钱占30%（养老，教育，定投等），投资的钱占40%，金钱的分配可以根据自身的实际情况来进行调整分配比例，比如家中有娃，那孩子的教育也是不菲支出，或者加大父母保险支出等。     一个人挣钱的多少是和他的自信心联系在一起的。我们可以通过一本笔记来树立自信心。准备一个本子，给它取名叫“成功日记”，然后每天记录做成功的事情，每次都写至少5条。     每天记录自己的成功，并不间断的设想自己的未来，会对自己，对世界，还有对成功的规律作更深的思考，会越来越多地了解自己和自己的愿望，并把这种了解转为渴望和动力，会开始寻找机会来实现自己的梦想。     当你朝着积极的目标去思考的时候，就不会心生畏惧。     通过上面我们有了解到，我们通过储蓄可以让自己有可以进行投资的储蓄（简称“金鹅”），但通常情况下这只“金鹅”如果只有单一收入喂养，它的成长速度可能会较慢，我们需要想办法进行多途径喂养。     无论在什么时候我们都不能把希望只寄托在一份工作上， 它持续的时间不会像你设想的那么长，所以你要立即寻找另一份替代的工作，或兼职。     寻找可以增加收入的额外工作时，有两条重要建议：第一，为别人解决一个难题，那么你就能赚到许多钱；第二， 把精力集中在自己的能力范围之内，你知道的、能做的和拥有的东西上。    坚持很重要，情况顺利的时候，人人都能挣到钱，只有在逆境中，一切才能见分晓。 只有少数能坚定不移地贯彻自己计划的人，才能困难的时候做出最杰出的表现 。     对一件事投入的精力越多，成功的可能性也越大， 把精力投入到自己喜欢的事情上 ，成功会水到渠成。可是大多数人把精力放在自己并不喜欢的事情上，而不去想象自己希望得到的东西。      对自己拒绝说“我会试试看”， “尝试”纯粹是一种借口，你还没有做，就已经给自己想好了退路。不能试验，你只有两个选择-做或者不做。     真正付诸实践要比纯粹的思考有用的多。     1. 负债的人应当毁掉多有的信用卡。因为大多数人在使用信用卡的时，会比使用现金花的钱要多。     2. 在许可的范围内按最低的分期付款数目标准支付贷款。     3. 对于消费贷款（与住房无关的贷款），将扣除生活费后的钱的一半存起来，一半还贷，最好根本不申请消费贷款。     关于还贷，我们大部分人的日常理念是：应该把所有不用于生活的钱全部都用来还债，债务应当尽快还清。但是当还清了债务的时候，我们拥有的财产为零，又达到了什么目标呢？也许我们会感觉肩上的一个重担就可以卸下来了，可一无所有不是我们的目标啊。去西藏旅行旅行，继续教育这些才是我们的目标。     我们不需要等到还清债务以后再开始攒钱，可以边还债务边攒钱，只有这样，才能有能力在不申请新的贷款的情况下，满足自己的愿望。    4. 每次借款之前问自己：这有必要么？     我们推崇一种聪明的、简朴的生活方式。也就是说，宁愿购买一件一流产品，也不要不停地买许多的二流产品。而且，不要仅仅因为一件产品的外观不再时髦而新产品正在流行，就不断追逐新鲜的东西。     书中有介绍股票和基金的投资，它将这两种投资方式套入下面介绍的需注意的三方面，对于孩子来说稳健基金是比较好的选择。作为大人，我们可以根据自身对投资方式深入的知识了解，进行选择，切记一定要进行深入的研究和了解。 投资需要注意的三个方面（书中） 1． 应该把钱投资在安全的地方。 2． 我的钱应该下很多“金蛋” 3． 我们的投资应该简单明了，而且易于操作。     原我们每位都能通过这些知识和规律走向富裕，实现自己的梦想。希望在自己的生活旅途中能够拥有实现甚至超越自己梦想的经历。

合理分配精力和资金——《小狗钱钱》

故事说的是一只会说话的狗教会小女孩吉娅学会了理财，在努力改变自我的过程中，吉娅实现了梦想以及自我价值。书里有很多理财的观念方法，简单易懂。 “认为我们必须忍受拮据的生活，甚至认为这样才是高尚的——这种想法是人类犯下的最重大的错误之一。”理财并不意味着盲目地节省，而是要学会聪明的花钱。 “学习就是认识新观念和新想法的过程。假如人们始终以同一种思维方式来考虑问题的话，那么始终只会得到同样的结果。” “在遇到困难的时候，仍然要坚持自己的想法。一切正常的时候，每个人都能做到这一点。只有当真正的困难出现时才能见分晓” “困难总是在不断地出现。”所以更应该坚持地做对你的未来意义重大的事，要么现在，要么永不。 “当你决定做一件事情的时候，你必须在72小时之内完成，否则你很可能永远不会再做了。” 1、不用信用卡或花呗，尽量多用现金 2、尽可能少地偿还贷款 3、将扣除生活费后剩下的钱的一半存起来来，剩下一半用于支付消费贷款（最好不申请消费贷款） 存钱里得到的利息就是金蛋。 “克服了丢面子的恐惧，世界就会向你敞开大门” 理财方式：3）把钱分为日常开销、梦想目标和金鹅账户三部分。4）进行明智投资 5）享受生活 “如果你没有做今天这件事情，你就永远不会知道，给自己一些压力之后，你能够做到些什么。一个人觉得最引以为自豪的事情，往往是那些做起来最艰难的事情” “基金就像一口大锅，许多没有时间、没有相关的知识或者没有兴趣亲自去买股票的投资人都会把钱投进这口锅里，这些钱由金融界的专家——也就是所谓的基金经理人——去投资买股票。国家对此进行严格的监督，基金经理人必须遵守一定的规定。比如，他们至少必须购买20中不同的股票。” “如果我们打算投资买基金，就要准备把自己的钱在里面放上5~10年。对于那些能等这么长时间的人来说，基金几乎是一种零风险的投资。” “挑选基金时的注意事项： 1、基金应该至少10年历史。确保在长时间内一直有丰厚利润。 2、尽量选大型的跨国股票基金。 3、对基金的走势图进行比较。观察在过去10年哪些基金的年终利润最好” 可以试着列表格，包括基金规模，最近10年内和最近3年内的利润情况。购买的股票来自何处 储备现金（约20%的钱），抵御风险。不能把全部的钱都投资在股票或者基金上。 关于通货膨胀，货币贬值。 72公式： 72 / 收益率 = 资金翻倍年数 72 / 通货膨胀率 = 贬值一半年数 “集中精力去做自己喜欢而又擅长的事，把不喜欢不擅长的事情交给别人来做。”不要怀疑自我，没人是全能的。 50%用来让鹅长大，40%用来实现目标，10%零花。 “我们推崇一种聪明的、简朴的生活方式。也就是说，宁愿购买一件一流产品，也不要不停地买许多的二流产品。” 很多事情其实很简单，哪怕每天花10分钟去做一件事都会很大地改变一个人。最难的是坚持，痛苦的时候坚持，开心的时候也坚持。人和人的差距就是这么拉开的吧。 在自己想要的东西面前，面子是最不值钱的。面子和尊严是两码事，面子不涉及自我底线和道德。 二八原则，集中精力做重要的事情。 对于定期贷款，尽可能少地偿还贷款。把剩下的钱重新分配：出去基金的生活开支后，20%的钱用于抵御风险。剩下来的钱，50%用来投资，40%实现需花费大金额目标，10%零花。 投资：看好长期趋势，投入基金，确保5~10年不会拿出来。 对于抵御风险的资金，确保灵活取用，尽量跑赢通货膨胀就可。

一个下金蛋的鹅的故事，《小狗钱钱》告诉我们三帐户存钱法

故事是这样的：从前有一个年轻的农夫，他家养有很多鸡鸭鹅，他喜欢吃鹅蛋，他每天的愿望就是从鹅笼里捡一个鹅蛋当早饭。能吃到鹅蛋早饭，他就很开心。有一天，他竟然在鹅笼里发现了一个金蛋。他惊讶无比，不相信这是真的，是有人在捉弄他吧，他这样想，但是心里又惊喜无比。为了谨慎起见，他把金蛋拿去让金匠看，金匠看了后向他保证金，这是个蛋是纯金铸成的，是真的！他喜出望外，心里美滋滋的，他马上拿金蛋去卖了，然后举行了一场盛大的庆祝会。 第二天清晨，他早早地就起来，赶到鹅笼里一看，那里竟然又有一个金蛋！延续了好几天，每天都有一个金蛋。 可是这个农夫是一个贪婪的人，他对自己的鹅非常不满意，因为鹅没办法向他解释得清楚是怎么下出来金蛋的。否则，也许他自己就可以制造金蛋了。他气呼呼地想，这只鹅太懒惰了，每天至少应该下2个金蛋嘛，一天1个金蛋实在是太少了。他在鹅笼旁边嘀嘀咕咕地骂桑，他的怒火越来越大，最后，他终于怒不可遏地抓住鹅的脖子，把鹅揪出鹅笼，扬起大刀，把鹅劈成了两片。 从那以后，他再也得不到金蛋了。 故事中的农夫是不是特别笨呀？看到这个故事，我在想，如果我有一只会下金蛋的鹅，我肯定不会杀死它。你是不是也这样想呢？ 这是个理财寓言故事：鹅，代表你的钱。如果你存钱，就会得到利息。利息，就是故事中的金蛋。 如果想要有只“鹅”，就得先存钱。怎么存呢？ 《小狗钱钱》里告诉我们的存钱方法是：把收入分成三个帐号，一个是金蛋帐户，一个是梦想/保障帐户，一个是日常生活帐户。 日常生活帐户：是指需要维护最基本生活的支出，是每个月要花的钱，比如伙食费、水电费、房租房贷、教育费、孝亲费、交通费、通讯费等等，这是生活必需的衣食住行的费用。 梦想/保障帐户：是指要为了实现梦想，为了给家庭保障而计划的帐户，如大额支出的置房、置车、出国旅游等，家庭保险的保费等。梦想是计划一定时间后（如三五年后）想要达成的。保费是按年缴交的。 金蛋帐户：这是存下来后，不会取出来花的，是为了生利息的。金蛋帐户的存款存进去就不取出来了。但这个帐户就是一只鹅，日后是会下金蛋的。是以后可以让我们依靠金蛋来生活。如果不设一个这样的帐户，就没有鹅，也就不会有金蛋了。 这三个帐户具体怎么存好呢？《小狗钱钱》里告诉我们，这三个帐户的存款比率是：金蛋帐户存收入的50%；梦想帐户存收入的40%；10%用于日常生活。 当然，每个人的生活背景不一样，这个比率可以按个人情况适当调整。 有的人会说，我就是存不下钱怎么办？有的人的存款顺序是，收入-支出=存款，收到薪水了，先花销，然后有余下的才存下来。这样往往都是存不下钱的。因为太多地方要花钱了，太多的地方想花钱啊。不是没收入，也不是收入不高，但就是没钱能存得下来。 存不下钱来的，大多是因为花销太多了，往往又不知道钱都花到哪儿去了。所以一定要学会记帐。使用电子记帐（电子记帐APP有：随手记、挖财、海豚记帐等）或手工记帐本都可以，个人习惯而已，目的是要清楚自己的每笔收入来源，每笔支出去向。 每月看帐本复盘，思考怎么样能增加收入的项目和金额；思考所花销的这些支出，哪些是“必要”的，哪些是“需要”的，什么是“想要”的。把那些买回来完全用不上的东西圈出来，避免下次再买。 “必要”是维持基本生活所需的衣食住行，是你不花会死的； “需要”是可以在必要基础上进一步改善生活质量的。 “想要”是我们欲望的写照。是把欲望放大、美化、享受的。 比如：喝水能解渴，是必要；喝牛奶能补充营养，是需要；吃海鲜大餐，是想要。 比如：住单位宿舍，是必要；住带独立厨卫的一室一厅，是需要；带精装修的两室一厅高级公寓，是想要。 要是实在搞不清你的需求和欲望，在付款之前在内心来次简单直接粗爆有效的灵魂三问： “这个不买会死吗？” “以后买会死吗？” “买个便宜的会死吗？” 或者斯文一点的做法是，在自己的钱包里贴一张纸条，上面写着“这真的有必要吗？”这样，当站在收银台前的时候，就会想到不应该花太多的钱。现在大家都很少用钱包带现金了，都是用电子支付的了，那就把这句话做在手机的屏保上，时常提醒自己，要控制大手大脚乱花钱。 正确的存款顺序应该是：收入-存款=支出。每有一笔收入时，存好金蛋帐户和梦想帐户，前期积累阶段要强制存储，之后才是花销。 都说“开源节流”，开源在前，节流在后。要想养大肥鹅，开源才是王道！现在互联网的发展，完全打破了时间、地域、年龄的限制，微商、自媒体、短视频、直播、知识付费的盛行，处处是开源的机会。 会写作的写作，会设计的设计，会理财的理财——用自己擅长的专长深造个人领域。这也是《小狗钱钱》里提及的，专注做自己感兴趣的事，把精力集中在你知道的、能做的、和拥有的东西上，这一决定使得一个孩子完全有能力挣到更多的钱。正如，吉娅喜欢和狗狗们打交道而帮别人遛狗；马塞尔喜欢骑自行车而提供派送面包服务。     “哪儿都可以挣到钱，你只要四处看看就能发现机会了。” 广开源，控开销，三帐户管理好自己的钱钱。

小狗钱钱理财方法

小狗钱钱是一只会说话、有理财能力的白色拉布拉多犬，它与小女孩吉娅协作为自己积累财富并帮助父母走出了经济危机，这场关于“理财”的成长探索从“钱钱开口说话”那时开始了！ 某天，当吉娅正决定打电话预定一张她非常喜欢的新专辑CD时，钱钱开口说人话，阻止吉娅。如果吉娅买了CD，这个月的零花钱就花光了，钱钱认为她这种行为是在犯和她爸爸妈妈同样的错误，在步他们的后尘，会像他们一样出现很多的财务问题的。 钱钱说服了吉娅，把它从之前主人那里学到的理财技能慢慢教授给她。我们从这本书中要学到的内容就是这些理财技能。 1. 愿望清单 明天之前，想出10个你想变得富有的原因，也就是你的10个愿望，然后用笔写下来。 学习金钱的秘密和规律的前提是，你自己真的有“想变得富有”这个愿望，写下清单后，你会发自内心感受到“富有”是一件很值得去争取的事情。 写完10个愿望后，认真地把最重要的3项圈出来，然后，每天都把自己的自己写的愿望单子从头到尾看一遍，它会不断提醒你自己想要什么，你自然会在生活中密切关注可以帮助你实现这些愿望的机遇了。 2. 梦想相册 如果你无法相信仅仅是愿望清单上的文字根就能帮你实现愿望的话，钱钱建议你去拿一本相册作为你的梦想相册，收集一些与自己梦想有关的照片，贴在相册里，每天看一遍相册并通过照片来思考，想象着自己已经实现了愿望。 3. 梦想储蓄罐 随便拿一个罐子，在罐子上写下你的梦想，把它作为梦想储蓄罐，值得注意的是，为最重要的那些愿望各准备一个罐子。罐子准备好后，你应当把省下的每一分钱放进去，而且，你还要去寻找赚钱的机会。 4. 成功日记 钱钱说出了另外一个非常重要的道理：你是否能赚到钱，最关键的并不是你有没有好点子，也不是你有多聪明，而是你的自信程度。 为了树立自信，准备一个本子，给它取名为“成功日记”，然后，每天在成功日记上记录今天所有做成功的事情，至少写5条个人成果，任何小事都可以。 成功日记的作用是，每当你觉得事情做不好时，你去翻一翻成功日记，你就会从过去的事情中找到证据，相信自己未来也有能力完成任何事。 5. 思考赚钱 一个商人给出的两条关于赚钱的重要建议：第一，为别人解决一个难题，那么你就能赚到许多钱；第二，把精力集中在你知道的、能做的和拥有的东西上。（好好体会这两句话） 如果我问你，你有没有用一整个下午的时间考虑如何赚到钱的问题？通过寻找而得的叫机会，撞大运碰到了叫馅饼。如果没有思路，你最好想清楚你喜欢什么或擅长什么，然后再考虑你怎么用它来挣钱。 6. 养“鹅”的秘密 鹅代表你的钱，如果你存钱，你就会得到利息，利息就相当于蛋，我们的目标就是依靠利息来生活。大多数人并没有“鹅”，也就是说，他们的钱不足以让他们依靠利息来生活。所以，你要养“鹅”！ 当然了，养“鹅”为了什么，不用钱去实现愿望，生活也就没有乐趣了，但花销过度，把“鹅”都搭进去，何来蛋呢？ 所以，钱钱的前主人金先生告诉我们一个权衡在“鹅”和愿望之间的解决方法：根据目标合理分配收入。 如果你的收入一般，你可以把这笔钱的10％变成“鹅”，10％放入梦想储蓄罐，剩下的用于基本生活或是其他应用；如果收入可观的话或是想变得富有，那你存入“鹅”的比例要再高一点，金先生，把他收入的50％变成他的“鹅”。 制定好分配比例后，每当你得到一笔钱，你就按比例分给“鹅”、梦想储蓄罐、日常安排以及其他事项，千万记住的是，不许杀“鹅”。你要知道“杀鹅取卵”是大忌，想象童话故事中农民因贪心杀掉了会生金蛋的母鸡，结果一无所有。 这样，你的“鹅”在慢慢长大，而梦想储蓄罐也让你慢慢靠近梦想。

《小狗钱钱》笔记之72法则

《小狗钱钱》是一本儿童理财读物。我作为一个成年人，读了这本书也有很大的收获。我收获最大的是要从小培养理财意识，从理财入手更好的学习，更好的选择自己的职业，更好的过好自己的生活。我推荐每一位家长都买一本给自己的小孩读一读，为他们的世界早早的打开一扇门。 在这本书中学习到的东西不少，其中印象最深的是一个数字72。这本书一个讲了3个与72有关的法则。 第一个72法则 第一个72法则很多人都知道的，是在复利条件下，估算多少年资产翻倍的。假设年利率为n%，复利条件下，翻倍的年限是72/n。如果年利率5%，则14.4年翻倍，如果年利率10%，则7.2年翻倍，如果年利率15%，则4.8年翻倍。这是一个非常简便的近似计算方法。我经过核算以后，发现当n≤16时，误差在5%以内，超过16以后误差超过5%。这个法则快速的告诉我们复利的威力很大，随着n的值变大，资产翻倍的时间快速缩短。如下图所示。从长期来看，n的值变化一点点，最终资产量的差异是很大的。面对理财，要尽量的提早开始的时间，提高年收益率，延长投资时间。 第二个72法则 第二个72法则是计算通货膨胀下，货币贬值到一半的年限。假设年通货膨胀为m%，货币贬值一半的年限是72/m。如年通货膨胀为5%，则14.4年贬值一半。 第三个72法则 第三个72法则是关于行动的。想做一件事情，必须在72小时内去做，否则很有可能永远都不会再去做了。告诉我们，有想法要在72小时内付诸行动。亲爱的朋友，请你想一想你是不是有很多事情，因为没有在72小时内付诸行动而永远搁置了呢？ �

一只狗狗教我们的理财方法——《小狗钱钱》读书笔记

距离第一次阅读《小狗钱钱》这本书已经过去整整三年了，它启蒙了我的理财思维。 这两天重温这本书，注意到了以前被我忽视的一句话：当你决定做一件事情的时候，你必须在72 小时之内完成它，否则你很可能就永远不会再做了。 这让我想起，曾经有些一闪而过的念头让我激动不已，但由于没有付诸实践，很快就成为过眼云烟，抛之脑后了。 第一次看书的时候我就想把这本书的内容分享给更多的人，直到今天再次看完这本书我才开始动笔，但只要开始，就不晚。 一、开始储蓄，迈出财富积累的第一步 我们首先要正确地认识钱，金钱本身没有好坏之分，只是商品流通的媒介。为了变得有钱我们要准备三样东西，分别是梦想清单，梦想相册和梦想储蓄罐。 第一步，列一个梦想清单。用笔写下10个你想变得富有的理由，越具体越好，然后从中挑出三个最重要的。写梦想清单的过程，就是帮助我们明确目标、看清内心真实想法的过程。 第二步，制作梦想相册，通过图片来想象思考。简单来说就是把我们的梦想具体化可视化，通过收集跟梦想相关的图片，时时看到，就会促使我们去关注一切可能实现梦想的机会。 第三步，准备一个梦想储蓄罐。存钱可以让我们避免不必要的花费，做到量入为出。在这里储蓄罐只是一个象征，不一定要准备一个真的储蓄罐，可以是一个专门储蓄的账户或者一个用来存钱的银行卡。 二、付出劳动，挣 到 第一桶金 想要赚到钱要做到两点：一是你得为别人解决一个难题；二是你要把精力集中在你知道的、能做的和拥有的事情上。 这两点合起来就是一个 赚钱法则 ： 做自己擅长和喜欢的事情， 同时 这件事情要给别人带来价值。 三、怎么用钱生钱？学会投资，养一只会下金蛋的鹅 这里的鹅就是指我们攒下来的积蓄。积蓄越来越多，鹅就越来越大。我们希望鹅不仅仅只是长大，还希望它能下多多的蛋。 在投资中，鹅下的金蛋就是“被动收入”，也就是你不用付出任何劳动，就能自动获得的收入，比如，银行存款的利息、出租房子的租金、出书的版税、股票的分红等等。“被动收入”是实现财务自由的关键因素。 【知识小卡片】财务自由是指资产的利息收入等于或者大于你的生活支出。 知道了如何存钱、如何挣钱和如何以钱生钱，最后跟大家分享我们应该如何处理。 在小米辣看来，对于储蓄、收入、投资和消费四者之间的关系，我们可以这样处理。 首先肯定是要牢牢树立储蓄的意识，坚持储蓄，迈出财富积累的第一步。其次是要开源节流，就是要增加收入、控制消费。量入为出，一定要避免不必要的消费。 最后，当我们有了一定的储蓄，就是养出了一只鹅，就达到了投资的门槛。想让我们的鹅下金蛋，可以按照5-4-1的原则，把每个月可支配收入的50%存入金鹅账户，用来投资，用钱生钱。 【知识小卡片】5-4-1原则：除了最必要的日常开销，剩余的收入分成10份，其中5份用来投资，4份放在梦想储蓄罐里，1份当作奖励自己的零花钱。

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